Wat is een hypotheek?
De afgelopen maanden en jaren stond het kopen van een huis volop in de aandacht. Er is een woningcrisis. Er zijn namelijk te weinig huizen, hierdoor is het voor veel mensen heel moeilijk om een woning te vinden. Voor sociale huurwoningen zijn de wachttijden jarenlang, en voor huizen in de vrije sector geldt dat de prijzen alsmaar toenemen. Tegenwoordig zijn de prijzen heel erg hoog. Om zo’n groot geldbedrag te kunnen ophoesten, zullen de meeste mensen moeten lenen. De lening die je afsluit om een huis te betalen wordt een hypotheek genoemd. Door gebruik te maken van een hypotheek wordt het voor veel mensen mogelijk om een huis te kopen. Echter, er zijn wel strenge regels waar je aan moet voldoen. Niet iedereen komt in aanmerking voor een hypotheek. In dit artikel leggen wij uit wat een hypotheek precies is, en aan welke voorwaarden je moet voldoen om er een af te sluiten.
Hoe werkt een hypotheek?
Het concept van een hypotheek is eigenlijk heel erg simpel. Je sluit een lening af met onroerend goed (zoals een woonhuis bijvoorbeeld) als onderpand. Wat betekent dit? Wanneer jij niet je lening kan aflossen, neemt de bank jouw huis in beslag. Dit geeft hen zekerheid dat ze geen schade oplopen wanneer een koper niet aan zijn verplichtingen kan voldoen. Een andere naam voor een hypotheek is een hypothecaire lening. Deze lening sluit je af bij een bank of een andere geldverstrekker. Meestal betaal je het binnen 30 jaar terug. Je lost de oorspronkelijke som af, maar je betaalt hier ook nog een rente bovenop. Zo maken de banken namelijk winst.
Hoe gaat het aflossen van een hypotheek precies?
In alle gevallen geldt, aan het einde van de rit moet je het oorspronkelijke geleende bedrag terugbetaald hebben. Dit wordt aflossen genoemd. Er is ook altijd sprake van rente, zoals we hierboven beschreven is dit namelijk het verdienmodel van de geldverstrekkers. Echter, er zijn heel veel verschillende manieren waarop dit geldbedrag afgelost kan worden. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om maandelijks een bedrag over te maken, maar het is eveneens mogelijk om aan het einde van de looptijd van de hypotheek alles terug te betalen. Er zijn dus verschillende hypotheekvormen.
De verschillende hypotheekvormen
De drie belangrijkste hypotheekvormen zijn de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Er is niet een vorm die per se beter is dan de andere. Wat het beste is voor jou hangt af van je persoonlijke situatie. Sinds 2013 is er wel nieuwe regelgeving. Je komt alleen nog maar in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek wanneer jij aflost gedurende de looptijd. Bij de eerste twee heb je dus sowieso recht op hypotheekrenteaftrek, bij de aflossingsvrije hypotheek kan je het alleen krijgen wanneer je deze voor 2013 hebt afgesloten. Hier onder geven we meer informatie over de verschillende hypotheekvormen.
Wat is een annuïteitenhypotheek?
Bij deze hypotheek betaal je elke maand een vast brutobedrag. Dit bedrag bestaat uit twee dingen: aflossing en rente. Je betaal in het begin meer rente dan aflossing, dit is gunstig. Op die manier zijn je netto lasten namelijk minder in het begin. Je kunt immers meer gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek, aangezien de rente hoger is. Voor starters is dit een goede regeling aangezien je wanneer je net je eerste huis koopt ook vaak nog niet zo’n hoog loon hebt. Elke kostenbesparing is welkom! Aan het einde van de looptijd heb je de hypotheek natuurlijk volledig afgelost.
Waar bestaat een lineaire hypotheek uit?
Een lineaire hypotheek is heel anders. Bij deze hypotheek heb je aan het eind van de looptijd van je lening juist een goede situatie. Je betaalt elke maand een vast bedrag aan aflossing. Echter omdat je steeds een vast bedrag aflost, wordt de rente die je moet betalen steeds minder. Aan het begin moet je namelijk rente betalen over een heel groot bedrag. Op het eind is dit bedrag niet meer zo groot, want er is al een heleboel afgelost. Je betaalt dus minder rente. Deze hypotheek is dus heel gunstig wanneer je in de toekomst veel financiële ruimte wil hebben. Verder is over de hele termijn gezien de lineaire hypotheek het goedkoopste. Aan het eind van de looptijd heb je jouw lening compleet afgelost.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek verschilt enorm ten opzichte van de voorgaande twee. Bij deze variant betaal je per maand, tijdens de looptijd van de lening, alleen rente. De schuld blijft dus over de hele periode hetzelfde. Wanneer de looptijd is afgelopen moet je in een keer het hele bedrag betalen aan de bank. Deze hypotheek is lang niet voor iedereen geschikt. Het kan wel gunstig zijn wanneer jij lage maandlasten heel belangrijk vindt. Verder moet jij financieel wel stabiel zijn. Je moet namelijk een hogere rente betalen, een waardedaling van het huis op kunnen vangen, en genoeg inkomen hebben om op het eind de volledige som af te kunnen lossen.
Welke kosten zijn verbonden aan het afsluiten van een hypotheek?
Natuurlijk ben je geld kwijt aan het aflossen van het geleende geld en de rente, maar er komt echter meer bij kijken. Je bent eveneens geld kwijt aan advieskosten, je moet je namelijk goed laten adviseren door een hypotheekadviseur om op die manier de juiste lening af te sluiten. Verder zijn er notariskosten. Een notaris registreert dat jij de nieuwe eigenaar van het huis bent en maakt de hypotheekakte op. Tenslotte zijn er nog taxatiekosten.
Hoe werkt hypotheekrente?
Er zijn verschillende soorten rente, je kunt kiezen voor variabele en vaste rente. Bij een vaste rente wordt het tarief voor een bepaalde periode vastgezet. Over het algemeen is het zo dat hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger de rente is en hoe meer je dus betaalt.
Hoe vraag je een hypotheek aan?
Je tekent allereerst het koopcontract, vervolgens maak je een afspraak met de hypotheekadviseur. Je krijgt dan advies over de meest geschikte hypotheek. Vervolgens wordt de aanvraag bij de hypotheekverstrekker ingediend. Er wordt altijd gecontroleerd of je aan de voorwaarden voldoet. Verdien je bijvoorbeeld genoeg? Heb je geen geschiedenis als wanbetaler?
Wij hopen dat je zo goed geïnformeerd bent, en een goed geïnformeerde beslissing kunt nemen over het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek.